| |
Za své peníze nesete odpovědnost
sami !
Stavební spoření
Za zajímavé zhodnocení vděčí stavební spoření především státní podpoře. Omezení státní
podpory na 4.500,- Kč ročně motivuje k ukládání nanejvýš 18 000,- Kč ročně. Nicméně jako
bezpečná investice s výnosem až 12% ročně. (Bez státní podpory méně jak úroková sazba
u termínového vkladu v bance). Prozatím lze využít i těmi, kteří neuvažují s budoucím úvěrem na
bytové potřeby. Nevýhodou je, že úspory musí ve spořitelně ležet minimálně pět let. Při
předčasném výběru je zpětně odebrána státní podpora s úroky a hrozí sankce u většiny
spořitelen ve výši 0,5% z cílové částky.
Penzijní připojištění
Minimální doba spoření je 5 let a oprávněný věk na výplatu penze je 60 let. Toto připojištění
zhodnocuje naše vložené peníze státním příspěvkem ze státního rozpočtu max.150,- Kč při
měsíčním spoření 500,- Kč a výnosem připisovaným účastníkům penzijního připojištění ze zisku
fondů (většinou do 2% nad úrovní inflace). Pokud tedy fondy slibují několikanásobné výnosy,
musely by riskantně investovat. Nevěřte nereálným slibům. Na konci připojištění zaplatíme z
výnosů ještě daň 15%. Ti kdo budou ukládat více než 500,- Kč měsíčně si mohou od základu
daně odečíst až 12 000,- Kč ročně, což zvýší výsledný investiční efekt. Výnos z penzijního
připojištění, by nás měl zajistit v době, kdy nebudeme výdělečně činní. Při výběru penzijního
fondu je potřeba vyhodnotit rizika tj. strukturu vlastníků fondu a jejich spolehlivost, seznámit se
s investiční strategií fondu, porovnat vývoj provozních nákladů a informovat se o hospodaření fondu.
Životní pojištění
Životní pojištění vynese jako investice méně než například termínovaný vklad a vynese také
méně než stavební spoření či penzijní připojištění se státním příspěvkem. Rozhodujícím přínosem
tohoto produktu však není ekonomický propočet, ale míra zodpovědnosti za své blízké, to jest,
poskytuje především finanční bezpečnost. Přesto ale, pojistíme-li se na život, ať už v jakékoli
kombinaci, máme v úmyslu zajistit se nejen pro případ smrti, ale, jaksi automaticky či
podvědomě, počítáme i s tím, že si do budoucnosti něco naspoříme (přece nikdo nevěříme
ve svou brzkou smrt). Životní pojištění umožňuje fyzickým osobám odečíst od daňového
základu zaplacených 12 000,- Kč ročně, dovoluje zaměstnavateli přispět zaměstnanci na toto
pojištění do výše 8 000,- Kč ročně a zahrnout si příspěvek do daňově uznatelných položek.
Pro uplatnění daňové úlevy je třeba dodržet určitá pravidla.
Otevřené podílové fondy
Fondy peněžního trhu
- investují zejména do krátkodobých, vysoce bezpečných dluhopisů.
Průměrná doba splatnosti těchto cenných papírů je kratší než jeden rok. Při investicích mohou
využít také termínovaných vkladů u bank. Kolísání kurzu je prakticky nulové. Za vysokou míru
bezpečí platí investor relativně nízkým dlouhodobým výnosem. Proto se hodí pro krátké
peníze.
Obligační (dluhopisové) fondy
- investují hlavně do dluhopisů. Podíl akcií nesmí překročit 10%.
Dlouhodobé zhodnocení fondu bývá obvykle vyšší než u fondů peněžního trhu, ale nižší než
u akciových fondů. Jsou vhodné pro střednědobý investiční horizont.
Akciové fondy
- mají investováno do akcií minimálně 66% majetku. Jejich kurz může
krátkodobě výrazně kolísat, během několika měsíců mohou získat nebo ztratiti desítky
procent. Do těchto rizikových fondů je vhodné investovat na nejdelší období. Dlouhodobě
totiž dosahují nejvyššího zhodnocení.
Balancované (smíšené) fondy
- jsou z hlediska rizikovosti a délky investice řazeny
mezi akciové a dluhopisové fondy. Mohou současně investovat do akcií, dluhopisů a nástrojů
peněžního trhu. Tyto fondy jsou velmi flexibilní, jejich střednímu až vysokému investičnímu riziku
odpovídá také jejich dlouhodobé zhodnocení. Jsou tedy vhodné pro delší investiční horizont.
Individuální investor by se měl při výběru fondu řídit hlavně očekávanou délkou investice s
ohledem na svůj věk a přístup k riziku. Čím více let v produktivním věku má před sebou, tím
rizikovější fond si může zvolit.Při výběru fondu nezanedbávejte poplatky a to jak vstupní, výstupní
i správcovské.
Jak je důležité mít poradce
Zatím ještě není běžné, aby rodiny měly vlastní finanční poradce. Do svých peněz si mnozí nedají mluvit.
Někdo naletěl, jiný si prostě věří.
Na trh přicházejí nové produkty, lidé jsou vystaveni tlaku reklamy. Dostávají nepřesné nebo neúplné
informace. Někdo ale namítne: "Finančnímu poradci musím platit, a někde
dávají rady zdarma.
Bezplatná doporučení zpravidla dávají prodejci jednotlivých produktů. Jsou honorováni stavebními
spořitelnami, pojišťovnami nebo penzijními fondy, proto mohou radit zdarma.
Jejich hlavním cílem je prodat za každou cenu. Přitom konkrétní nabízený
produkt nemusí zrovna vyhovovat každému.
Finanční poradce má jiný cíl. Chce svému klientovi dobře poradit, a tím ho udržet pro
budoucí spolupráci. Finanční potřeby jednotlivců, rodin se v čase
vyvíjejí a také finanční plán se mění.
|
